當前位置:100EC>金融科技>揭秘消費金融黑產生態鏈:花400元可買“四件套”
揭秘消費金融黑產生態鏈:花400元可買“四件套”
發布時間:2019年06月23日 08:47:22

(網經社訊)消費金融行業繁榮共生背后,難以忽視的是黑灰產業也在蓬勃發展。

消費金融,由于業務屬性特殊,總能輕易獲得用戶諸多隱私數據

在黑市上,一個有效的白名單借貸用戶可以賣到三位數價格,用戶的隱私數據可以賣到數十元價格。

信貸項目之間是不具備排他性的。理論上,一個信貸需求者可以是所有信貸項目的客戶。所以,一個借貸用戶,也可以被賣給無數借貸平臺。

消費金融有多火熱,信貸黑產就有多兇猛。

近期,鯤魚科技反欺詐實驗室與新流財經聯合發布《互聯網信貸欺詐深度調研報告》(以下簡稱:《報告》),揭露了消費金融背后的黑灰產業鏈,以及黑產背后的神秘技術、信貸反欺詐面臨的困境。

黑產買賣四件套,100元漲到400元

早期的消費金融項目,甚至包括一些持牌消費金融公司,為了跑馬圈地,風控粗放,只注重用戶的“資質”,如銀行流水、信用卡額度、社保繳費等信息。彼時,大量虛假用戶涌入、未經核實的虛假資料、騙貸口子的大范圍擴散,給黑產帶來可乘之機。

具體來說,黑產可以為用戶包裝一個新身份。“只要花100-200塊,你就可以從貧困山區、農村搞一張身份證,然后利用這個身份證去輕松辦到手機號、銀行卡及U盾,這就是俗稱的‘四件套’。”

近幾年,四件套的價格,水漲船高。上游的批發商從山區、農村收購,價格從100元漲到了400元,而下游的零售價漲幅更驚人,在qq群上搜索“套卡”,可以發現數百個兜售套卡的組織,群主在群里面放肆的吆喝不同類型的套卡及價格。

黑產也可以讓用戶有靈魂。他們會買智能手機,一個手機一張手機卡,花半年時間養這個手機號。

比如安裝上淘寶支付寶、微信等常用應用,用這個手機號接聽撥打電話、打電話給客服、訂外賣等等。

為了提升資質,會將自己的身份包裝成某工廠工人,去淘寶上買工作證明和工牌照片,非常容易。

黑產們還有一些“小工具”,專門用來偽造信用卡賬單——任何銀行、任何額度、任何消費記錄。這個在網上也有很多廉價的小工具出售。

借貸平臺為了避免用戶失聯,也為了判斷用戶是否為高危用戶,通常會讀取用戶的短信和通訊錄。

這種情況下,黑產會在借貸前,包裝自己的信息:刪掉黑戶或老賴;刪除短信中關于借貸的信息:刪除過多的借款類app;安裝更加真實的軟件;數百條通訊錄數千條通話記錄,這樣的量級是剛剛好的。

《報告》顯示,通常包裝一個完整的貸款人物大概花費在2000元左右,而帶來的,卻是巨額回報。

用2000元的成本,騙來20多萬,這樣的騙貸者,并不在少數。幾乎所有的借貸平臺,都遭遇過騙貸,借完錢就人間蒸發。

當然,現在人臉識別技術可以解決非本人申請的問題。但市場上又出現了可以換臉的操作。

央視“315”晚會就曾曝光人臉識別領域的安全風險。對于黑產來說,3D軟件合成技術就可以完成“眨眼、搖頭、張口”等動作指令,在防御性較低的平臺完成認證。

黑灰產人員從資源獲取、規則研究到定制開發已經形成了一套體系。

助貸中介江湖,層層分工

如果說黑產讓騙貸者瘋狂,那么助貸中介,就是消費金融行業的跗骨之蛆 。

從助貸的產業流程來看,中介的角色分為三類:1)貸前:情報攻略中介、2)貸中:資質包裝中介、3)貸后:銷贓套現中介。

情報中介主要負責新口子的收集整合。整個業內數千家信貸app,每天都有層出不窮的新面孔(有可能僅僅是某家信貸公司的新馬甲),如何快速的收集情報,了解一家新上線的平臺的信貸額度范圍、申請流程、是否有回訪及回訪內容、放款周期、費率等等是情報中介要做的事情。

資質包裝中介,一開始是從助貸機構轉型過來,持牌金融機構是助貸服務機構的資金方,而資產端則由助貸服務機構全部負責。

資質包裝中介會為借貸人制作銀行流水、工作證明、收入證明等貸款時所需要資料,保證借款人下款。同時會向借貸人收取高額服務費,比如網貸金額或者信用卡額度的10%-20%(直接從借記卡上扣除或者用pos刷掉)作為手續費。

銷贓套現中介通常在qq群或者朋友圈發布廣告展業。他們科技提供業內主流的消費金融平臺的套現方式。

套現的過程視平臺的風控強度,風控強度越大的平臺套現難度越大,收取的手續費會越高,一般手續費在15%上下。

手續費低于5%的,大概率是黑中介里的黑中介,只要你使用額度在他的店鋪下單支付之后他立刻會把你拉黑,你一分錢沒落到還要承擔這些債務。

黑產開發者多使用Python、Lua、易語言

實際上,令風控從業者們頭疼的是,風控在不斷升級,黑灰產們也在不斷優化自己的作案工具。

作為上游的工具開發者,一般具備較強的研發能力,大多使用Python、Lua、易語言,具備很強的反偵查和版本快速迭代能力,不斷給黑灰產提供大量的自動化作弊工具、腳本、插件等,極大的提升黑灰產的作業效率。

注冊機、改機工具和群控平臺等作案工具越來越完善,呈現出一體化、定制化趨勢。

其中,改機工具可以解決黑灰產在移動端的設備成本問題。改機工具通過劫持系統函數,從系統層面劫持獲取設備基本信息的接口,偽造模擬移動端設備的設備信息(如型號、串碼、IMEI、定位、MAC地址、IDFV等),使APP獲取到的設備參數都是被修改后的,而依據這些參數來判斷設備唯一性的方法將會失效。

利用改機工具,原有的設備將會被識別為一臺新的設備,實現單部手機的復用。新一代的改機工具,不僅價格低于早期,同時集成了代理IP+虛擬定位等功能,黑灰產的從業門檻逐漸降低。

此外,黑產也可以利用群控平臺來操作大量手機。一般用一臺電腦可以控制千臺手機。

群控平臺分為線控和云控。線控需要自己搭建服務器,用數據線將每個真實的手機連接至服務器。云控不需要自己搭建服務器,不受數據線地域的限制,搭載了云技術可以實現遠程控制,可以用任意一臺PC通過云端控制手機終端,或者使用另一部手機用ID登錄云服務器。

面對千變萬化的黑產欺詐,反欺詐工作人員需要懂得更多關于業務流程、技術對抗類的知識。只有懂得欺詐的因,才能部署反欺詐的果。

金融科技服務商則需要具備(1)核心團隊擁有業務背景、(2)具備完善的技術團隊和科技體系、(3)具備切合實際完整的反欺詐解決方案。(來源:新流財經 文/小慧吖

“十一”黃金周落幕,在線旅游平臺消費投訴也隨之增加。據“電訴寶”(電子商務消費糾紛調解平臺)顯示,涉及投訴較多的平臺有途牛、同程旅游、藝龍、攜程、飛豬、去哪兒、馬蜂窩、走著瞧旅行、聯聯周邊游、世界邦旅行、俠侶親子游、騎驢游、小豬短租、旅劃算、微旅、igola騎鵝旅行、鉑濤旅行、驢媽媽旅游、青芒果旅行網、發現旅行、訂房易、周末酒店、愛彼迎、愛訂不訂等。如您有這方面侵權遭遇,請訪問“電訴寶”在線投訴維權。

【版權聲明】秉承互聯網開放、包容的精神,網經社歡迎各方(自)媒體、機構轉載、引用我們原創內容,但要嚴格注明來源網經社;同時,我們倡導尊重與保護知識產權,如發現本站文章存在版權問題,煩請將版權疑問、授權證明、版權證明、聯系方式等,發郵件至[email protected],我們將第一時間核實、處理。

平臺名稱
平臺回復率
回復時效性
用戶滿意度
体彩幸运赛车走势图