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小花科技黃凌鵬:金融科技行業的寡頭將出現在細分賽道
發布時間:2019年06月21日 09:26:14

(網經社訊)進入2019年,金融科技TOB服務早已不是陌生詞匯,但市場競爭格局遠遠未到落定的時刻,戰事正酣。從2017年至今,各路玩家紛紛入場,其中不乏螞蟻金服京東數科等大型金融科技服務提供商。但金融科技TOB賽道并不只是巨頭們的舞臺,這一市場更多是看重服務商在垂直領域的技術和解決問題的水平。

是否擁有對應場景業務實踐經驗?能否給出真正有助于提高金融機構產能的解決方案?這些才是服務需求者們拷問的關鍵所在。

金融科技TOB賽道上,小花科技這一類型擁有業務實踐經驗的企業更具競爭力。脫胎于專注線上消費信貸業務的小花錢包,小花科技在獲客、風控等方面擁有區別于同行的獨特優勢,基于自主研發的三個AI能力,對外輸出獲客、風控等能力,幫助金融機構解決對應痛點。

小花科技聯合創始人黃凌鵬指出,雖然定位科技企業,但小花科技帶給合作方的并不是冷冰冰的系統,而是強調“增值服務”,強調科技賦能,強調與客戶一起成長。

近期,零壹財經采訪了小花科技聯合創始人黃凌鵬,對小花科技的技術和產品體系做了進一步了解。黃凌鵬也向零壹財經分享了小花科技作為“實戰派”的TOB服務路徑。

提問者|零壹財經

受訪者|黃凌鵬

以下為對話實錄:

01 非實戰不足以言TOB

零壹財經:小花科技對外輸出的服務體系有哪些內容?

黃凌鵬:小花科技對外輸出的服務包括為金融機構提供純線上資產對接、數據風控技術與智能金融云服務。具體而言,在服務模式上,小花科技大體可分為兩類,一類是標準品,包括小花分和基于API+SDK技術的分期服務解決方案。另一類是定制化服務,即針對合作方需求提供定制化服務,包括AI評分、聯合建模、智能信貸審批系統、消費信貸一站式解決方案和增值服務。

零壹財經:小花消費信貸一站式解決方案包含有哪些服務內容?

黃凌鵬:我們推出的消費信貸一站式解決方案,能覆蓋營銷獲客、智能風控、精細化運營等消費信貸業務全周期,支持線上審批,同時在大數據挖掘應用、賬務處理等方面能幫助金融機構解脫IT技術束縛。

小花科技之所以有能力推出一站式的解決方案得益于旗下產品小花錢包在業務實踐中沉淀的三大AI系統,即智能獲客、運營的 Marketing AI 系統、風控組合管理工具RiskAI系統,以及基礎架構改造的DevOps AI。

零壹財經:能否詳細介紹下這三個 AI 系統?

黃凌鵬:首先,Marketing AI 能解決智能獲客的問題。很多傳統金融機構下沉客群,開展消費信貸業務,是沒有相關獲客經驗的。Marketing AI 集成增長黑客、智能客服拉新、智能投放等服務,幫助金融機構挖掘用戶。其次,Marketing AI 還針對用戶全生命周期的自動化運營,并配套渠道管理及數據分析服務,使金融機構在滿足獲客需求后,能夠持續觸達用戶在不同時間段的需求點,提升用戶價值。

第二個 RiskAI,是基于生物識別+機器學習技術推出的風險識別系統,可應用于反欺詐、授信審批等環節。現在很多有場景的公司想要切入金融服務,但對金融并不理解,也不懂具體的風險把控措施,他們需要相應能力的提升。我們這個系統可以量身打造AI評分卡等,輔助他們實現自動化風險識別。RiskAI 系統目前的運作效率是日處理2萬件,件均處理時效平均僅需3-5分鐘。

第三個是技術運維層面的 DevOps AI,它是一套數據驅動的智能解決方案,可以針對不同事件進行監控、不同問題進行定位,以及主動發現問題或者數據異常。DevOps AI 已完成容器云建設、運維平臺建設、系統安全建設三方面的進階升級,實現運維平臺統一化、系統化、自動化,提高運維效率及發布效率。

零壹財經:實戰經驗對小花科技的技術或者產品研發帶來什么樣的助力?

黃凌鵬:小花錢包的業務實踐帶來的最大助力,還是讓我們能夠更了解用戶和業務,能夠更好地應對業務開展過程中出現的各種狀況。

通過實實在在對用戶的運營管理,我們能切實判斷其生命周期的長度、適合什么金融產品、在什么時候會發生逾期,這是很多其它企業所不能做到的。

從 RiskAI 而言,缺乏實戰經驗的機構會缺失建模時所需要的Y值,也就是所謂的壞樣本,這會直接影響所構建模型的效果,從而決定了服務的質量,以及能否真正幫助金融機構提升產能。

另外從業務層面來看,特別是金融類業務,很多時候就是在業務量和風險之間尋找平衡點,必須真的接觸到數據之后不斷摸爬滾打,才能打磨出來的一套有效的機制。我們團隊經歷了長期的錘煉,已經摸索出一套適用于B端場景中平衡業務量和風險的消費信貸解決方案。

很多提供金融科技服務的企業,他們賣服務的時候,賣的可能只是系統、軟件,而不是一個真正能夠給機構產生效能的東西,不具備讓機構產生效能的這種能力,原因就在于他們沒有實際做過這塊業務,沒有在這塊業務上踩過坑,在幫助金融機構時“開藥”就很難“對癥”。

02 從合作方需求出發,“開藥”要“對癥”

零壹財經:小花科技的合作對象都有哪些?對應有哪些需求和痛點?

黃凌鵬:合作對象主要有兩種類型,一種是場景方,通過給他們提供一套基于API+SDK的消費分期解決方案,滿足其為用戶提供消費分期服務的需求,幫助他們實現流量變現。場景方的痛點在于,如果沒有分期服務,容易流失客戶,也沒有辦法提高客單價,但場景方自己本身是沒有能力去開發一個分期系統的,也缺乏對客戶定價的能力。

第二個是資金方,比如說銀行等持牌金融機構,他們痛點是要在業務上尋找新的增長點,快速提升產能,但在消費金融上缺乏經驗和積累,那我們會基于實戰經驗為合作機構提供一站式、模塊化的消費金融科技服務。


  • 助貸:獲客不等于導流

零壹財經:小花科技在助貸這一塊,除了引流還會涉及到其他環節嗎?

黃凌鵬:小花科技助貸業務包括引流,但我們更強調輸出真正能轉化成客戶的流量,我們認為引流不等于獲客。

具體來說,對于銀行等機構,真正的痛點不在于流量,現在流量渠道很多,量很大,他們也會主動找銀行等金融機構合作,但銀行不會想直接要,原因是這些流量的質量是參差不齊的,如果直接引入還需要銀行花費大量精力做篩選,投入產出比很難保證。銀行真正希望的是直接引入優質客群。

小花科技幫合作機構導入流量,會通過自身大數據信用評級模型對客戶進行初篩,獲客和風控相結合,篩選流量,提供優質客群。

另一方面,小花科技還會在此基礎上向合作銀行、信托等機構推薦合適的目標人群同時提供金融產品的建議,這個客戶應該匹配怎樣的額度期限定價組合,給到銀行端,以提升資金資產的匹配效率。

  • 金融科技服務:定制化還是標準品?

零壹財經:小花消費信貸一站式解決方案是怎樣解決銀行等金融機構的痛點?

黃凌鵬:以銀行為例,傳統銀行,尤其是地方性銀行,以前只要把自己所處地域的業務做好,就已經很不錯。但現在整個銀行業都在下沉客群服務,向外擴展業務,同時還面臨新興互聯網行業的挑戰,比如微眾銀行網商銀行、支付寶等這種類型公司的出現,這種情況下,傳統銀行如果不去做一些新的嘗試,尋找新的增長點,他們的業務可能會萎縮,或者說出現其他方面的負面影響。

很現實的一點是,銀行在開展新業務時,考慮更多是投入產出比高不高,試錯成本高不高,怎樣能提升產能、快速起量。這個時候,我們就需要給每一家機構提供可行的解決方案,這也是我們在設計方案時,致力于攻破的痛點。

我們核心的SaaS服務,沉淀和整合了近幾年的金融業務實踐中,經過無數次實際應用檢驗的切實可行的解決方案。與小花科技合作的金融機構,可以快速復制小花科技的消費金融科技能力,“即插即用”、“拎包入住”,不需要投入大量的人力、物力,能夠以相對低的成本快速上云,快速輕巧地對接,合作門檻和試錯成本都得以降低。

另一方面,不同金融機構對系統的需求會有所不同。如果需求具有共性,能適用在其它金融機構,我們會基于標準化的產品做二次開發,滿足機構需求;同時也會抽取需求中的共性點,融入標準化產品中。

  • SaaS服務:不應止于“冷冰冰的系統”輸出

零壹財經:為什么說相比賣系統,小花科技更看重后續的增值服務?

黃凌鵬:小花科技能夠帶給合作方的增值服務,很重要一點就是我們經歷過從0到1走過來的階段,我們知道整個業務是怎么一步步搭建起來的。對于金融機構而言,這種經驗特別重要,我們深有體會。

我們和一家外資銀行曾有過深入交流,行方領導就提到,消費金融業務模式所能服務的人群和產生的利潤,他們是非常認可的,也想把這部分客群拉到行里,把這部分資產加到他們的組合里。但在他們開始起步做的時候,發現會很無措,不知道從何下手,是該先拉一堆人去做技術,還是干脆把系統外包,業務應該招什么樣的人來做,人才該怎么培養等等,一系列問題接踵而來。

在交流過程中,我們也輸出了很多我們這邊的經驗,行方對我們的方案很認可。對于他們來講,就會覺得說你們確實是從0到1走過來,你知道業務走到哪一步需要做怎樣的成本配比和團隊配置,這才是他們最迫切需要的。

所以,金融科技賦能,不是簡單地賣一套系統,丟給對方一套冷冰冰的方案讓他們自己去摸索,而是要通過配套增值服務,幫助使用工具的人提升業務能力。我們希望能夠輸出給合作對象的是科技能力,讓合作機構能夠知道在業務的哪個環節哪些點是需要注意的,每一步帶著對方一起走一起成長。

零壹財經:小花科技的增值服務包括哪些內容,可以再具體介紹一下?

黃凌鵬:這里概括地說可以分為兩個部分。一是輸出經驗,幫助機構從0到1搭建業務體系,在戰略路徑、人員配比、技術投入、人才培養等環節給出建議。不僅僅是輸出工具,還會幫助使用工具的人提升對業務和數據理解能力。例如風控,當指標出現異動,會幫助使用的人員理解真正原因是什么,該如何調整策略;例如流量運營,根據用戶生命周期給到不同營銷方案,幫助機構提高存量客戶活躍度、獲取新客戶。

二是提供持續服務,在系統正式投產后,會持續監測系統中的評級模型、定價策略等是否存在問題,并隨時給出調整建議。

03 行業的寡頭將出現在細分賽道

零壹財經:據您觀察,金融科技面向B端服務的整個行業,現階段存在一些什么問題?

黃凌鵬:從行業層面來說,首先是監管問題。因為金融行業一直以來監管態勢整體上是比較嚴的,金融科技行業強監管態勢以后應該會慢慢放開,但需要一個過程,這個過程中我們怎么去配合?怎么去擁抱這種變化?這是行業首先要面對的問題。

第二個點,我們認為很多場景方有變現的需求,渴望能夠在主營業務之外提供一些金融附加服務,現在行業里也有很多機構都在做這一塊,但質量不一。

第三就是對于傳統金融機構來講,他們很多還是需要有一些增長點的突破,這些突破可能來自所謂的小微金融或者其他,但核心就是要提升產能,提升運營效率,從而能夠增加金融機構的收益,或者說讓金融機構更加互聯網化或者更AI化。如果說他們不做這些改變,保持在原來的那種傳統的業務上面,最終可能會面臨被洗牌的風險。

零壹財經:小花科技跟其他的競爭對手比起來,會有哪一些優勢?

黃凌鵬:首先是我們在這個行業做得足夠久,從2015年做到現在,我們基于業務實踐形成的解決方案,都已經比較成熟了。第二個優勢是在這個行業里,小花科技還是處在比較比較合適的一個位置。不同于行業里第三方服務機構,我們提供的不是一次性服務,不僅是單純賣個系統,而是更看重后續的增值服務。第三是小花科技帶有互聯網基因,我們對客戶的服務不是一種靜態的方式,我們會更加積極主動地配合客戶的需求,進行快速的迭代開發。

同時,小花科技一直秉持著數據驅動的理念,基于業務實踐,擁有強大的數據積累和數據分析能力,隨時根據數據的變動調整和修復系統、風控模型、定價策略、評判標準等等。數據驅動和AI能力,我們一直都在搭建和加強,這是我們與其他同行不同的地方。

作為一個科技型企業,我們注入研發投入,去年在技術研發方面,花費的費用大概有一千多萬,現在我們研發人的占比超過50%。截至目前,小花科技擁有13項自主研發的系統軟件著作權。

零壹財經:小花科技在B端賽道,未來會有怎樣的市場空間?

黃凌鵬:目前來看,在金融科技的輸出這個領域,現在還沒有形成所謂的巨頭或者寡頭,大家都接近在同一個起跑線上。

BATJ等巨頭在支付方面的優勢的確很突出,但在科技輸出、互聯網助貸方面,在某些客群上他們還沒做到完全覆蓋,他們也還是會相對缺少一些經驗。

各大銀行也有在成立金融科技子公司,但其實更多地像是把科技業務放到另外一個子公司下去,只不過是架構上的調整而已,這類金融科技公司更多還是服務于母銀行,并沒有向外輸出。銀行未來趨勢是想要往開放的方向走,但并不是所有的銀行都具備能力去搭建一個開放平臺。

最終誰能跑得出成果來,一切都是待定的。

消費金融服務細分領域多,行業格局依舊分散,寡頭巨頭更可能出現在某些細分的領域里,也就是在某些細分賽道里面。有研究預測,創新型的頭部公司200-300億元市值可期。我們對小花科技還是比較有信心,作為創新型公司,我們認為自己至少跑前五前十應該沒有太大問題。(來源:零壹財經)


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